EDICIÓN: Diciembre - Marzo '05

LA HIPOTECA









La hipoteca


 






 
 
 


¿ Qué es?

Es un préstamo para adquirir una vivienda u otros inmuebles y es, a la vez, un compromiso de pago por tu parte.
Normalmente lo concede una entidad bancaria que, en caso de que no cumplieras con los pagos establecidos, se quedaría con tu vivienda o la subastaría directamente.
Los datos que debes conocer para valorar y comparar diferentes ofertas hipotecarias son los siguientes:

1. La cantidad solicitada y el plazo de devolución: Los plazos más comunes de amortización de la hipoteca son de 5, 10, 15 y 20 años, aunque puede llegar hasta los 30. Aún así, te recomendamos que no alargues el plazo de amortización de tu hipoteca ya que cuanto más largo sea, más intereses pagarás.

2. Las cuotas: Puedes pagar la hipoteca cada mes o el periodo que acuerdes con la entidad financiera (meses, trimestres,...). Además, la cantidad a pagar puede ser fija todos los meses o variar con el tiempo (cuotas variables).

3. Los tipos de interés: Los más habituales son tres:
· Interés fijo: Las cuotas son inalterables. Los plazos de devolución suelen ser de 10 a 20 años.
· Interés variable: El tipo de interés de tu hipoteca se revisará periódicamente beneficiándote o perjudicándote, dependiendo de la situación económica internacional.
El plazo de amortización suele ser más prolongado, pudiendo llegar a los 35 años.
· Interés mixto: Es un interés fijo los primeros años, puede ser de 2, 3 ó hasta 10 años y el resto del tiempo es variable. Te recomendamos que no pierdas de vista el índice de referencia que se aplicará en el resto del préstamo, así como la previsión de los expertos sobre este índice.

¿Qué puedo hacer si bajan los tipos de interés?
- Puedes renegociar tu hipoteca con tu banco o caja, realizando una novación. Aprovechar para volver apactar el plazo de pago del préstamo.
- Si no llegas a ningún acuerdo puedes solicitar simulaciones de hipotecas a otras entidades y pedir una subrogación. Este trámite es más complicado y más costoso que la novación y hay que sopesar si vale la pena realizarlo.

4. Tasa Anual Equivalente (T.A.E.): Se calcula considerando el interés anual y los gastos de la hipoteca, y nos servirá para comparar los tipos de interés ofrecidos por distintas entidades.


Índices de referencia

· Euribor: Se aplica en la zona euro. Es la media diaria de los tipos de interés de los principales bancos de la Unión Europea (64 entidades bancarias) en el plazo de un año.
· MIBOR: Es la media de los tipos de interés en el plazo de un año en España. Todavía sigue vigente para los contratos formalizados antes del 1 de enero de 2000.
· IRPF: Es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios contratados en un mes por un grupo de entidades bancarias.
· CECA: Índice que fija la Confederación Española de Cajas de Ahorro.
· Deuda pública: Media de la rentabilidad de la Deuda Pública en seis meses.

Pasos para solicitar una hipoteca

1. La solicitud: Deberás aportar a la hora de solicitar tu hipoteca tu documentación fiscal y la de la vivieda o inmueble a hipotecar.
2. La tasación: El valor de la tasación determinará el límite máximo del préstamo.
3. La Oferta Vinculante: La entidad financiera revisa toda la documentación y hace entrega de la Oferta Vinculante, un documento con vigencia de 10 días en el que se recogen las condiciones económicas y las cláusulas de la escritura.
4. La formalización: Se realiza la firma de la escritura de la hipoteca en presencia del notario, el comprador y la entidad financiera para después inscribirla en el Registro de la Propiedad.

Gastos de la hipoteca

· La comisión de apertura de hipoteca, que suele oscilar entre el 0,5% y el 2% de la cantidad solicitada.
Recuerda, las hipotecas, una vez acabadas de pagar, deben cancelarse para evitar sorpresas.
· Los gastos de la inscripción de la hipoteca en el registro y el notario.
· El Impuesto de actos jurídicos documentados, que varía según la comunidad autónoma.
· Seguro de incendios, que es obligatorio contratar según la ley hipotecaria y del que resulta beneficiaria la entidad financiera.

El equipo de Interban se esfuerza para conseguirle la hipoteca que más le convenga y le asesorara durante todo el proceso, ayudándole con todo el papeleo que supone la tramitación de la misma y consiguiendo resultados en un tiempo record.